• 欢迎致电: 400-825-6838 或 0755-8386-6838
  • 客服热线: 136-9988-0768
  • QQ群:
    • 立即加入QQ群:
    • 732261389
  • 微信:
    • 管理员微信号
  • APP:
    • 手机扫码下载APP
  • 帮助中心
深圳前海易享资本管理有限公司风险管理制度
2018-3-28 14:20:24

第一章 总则


第一条  为实现深圳前海易享资本管理有限公司旗下“易享贷”平台优势,更好地将有小额资金需求的借款人和有闲置资金的出借人的需求实现对接,实现两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范,现制定本制度。   
第二条  风险管理的基本任务是:不断提高风险管理水平,健全风险管理组织体系,确保平台借款人风险在可控范围内,保障出借人资金安全,保证平台安全经营稳健发展,确保风险收益的优化。


第二章 风险管理目标及要素


第三条  风险是指对目标产生不利(负面)影响的事件发生的可能性。风险类型包括:欺诈风险、信用风险、法律合规风险、操作风险、政策风险。
欺诈风险,是指由借款人伪造、变造借款信息、材料骗取贷款或内部人员伙同、协助借款人伪造、变造借款信息、材料骗取贷款所造成的风险。
信用风险,是指由借款人违约所造成的风险。
法律合规风险,指因没有遵循法律、规则和准则造成遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
操作风险,是指由员工操作不当或不完善、有问题的内部程序、及系统等所造成的风险。
政策风险,是指因国家政策和相关法律法规发生变化,可能引起市场、价格、行业等方面的异常波动所造成的风险。
第四条  全面风险管理框架从不同的侧面关注和管理风险,并力求实现战略目标、经营目标、报告目标、合规目标4个目标,以此促进可持续发展。
战略目标,是指高层次目标,与使命相关联并支撑其使命。健全的风险管理体系能使资金两端需求客户更加信任,利于平台的战略目标实现。
经营目标,是指有效和高效率地利用平台资源,更好地服务不同需求端客户,同时以服务项目实现平台经营。
报告目标,是指报告的可靠性,良好的、全面的风险管理能更好地展示平台经营状况。
合规目标,是指符合适用的法律、法规和规章制度。全面的风险管理能使平台经营符合相关监管,能保障出借人的利益。
第五条  为服务并实现全面风险管理的4个目标,全面风险管理应具备以下相互关联的以下要素:
(一)风险容忍度设定:风险控制要与平台业务规模、业务范围和风险特点相适应,以合理的成本实现风险控制的目标。设定风险容忍度目标,合理确保发展战略与风险偏好相一致,增长、风险与回报相联系,促进董事会、经营管理层实现全面风险管理的目标。
(二)风险识别:建立涵盖各项业务、所有范围的风险管理系统,开发和运用风险量化评价的方法和模型,对目标产生负面影响的事件发生的可能性进行识别和持续的监控。负责组织建立明确的内部制衡机构和实行多级审核审批制度,涉及资产、负债、财务和人员等重要事项变动,都不得由一人独自决定。
(三)风险计量:为建立一个有效的内部控制制度,必须有效识别和持续评价面临的各类风险,特别是对经营目标有负面影响的重要风险。
(四)风险监控:对内部控制是否有效进行持续的监测,对主要风险进行监测成为日常业务活动的组成部分,同时还由业务部门、合规部门、内部审计部门对其进行定期评价。


第三章 风险管理的范围和过程


第六条  风险管理的范围涵盖各个层级的业务单位和各类型的风险。要实行通盘管理,将欺诈风险、信用风险、法律合规风险、操作风险、政策风险等不同类型的风险纳入到统一的风险管理范围,并针对每一类风险的特征采取相应的管理流程和办法。      
第七条  风险管理需要实行全程管理。对风险识别、风险计量、风险评价、风险接受、风险转移、风险补偿等各个环节划清职责、分别把关、风险落实、管理到位。完善业务流程各环节的风险管理制度和风险评价方法,保证所有环节的各类风险都能得到有效控制,建立风险预警机制,加强操作风险、道德风险的防范。

第四章 全面风险管理流程


第八条  贷前及贷中信用审查
(一)线下申请的信贷资产
1、信贷审查及审批功能:信贷审查的主要功能在于判断和监督调查环节对于客户融资需求真实性的有效认定、识别客户风险,把握客户贷款用途,挖掘客户还款能力及还款意愿,结合客户收入与负债情况,客户资产及其抵质押情况,评估客户风险。
2、信贷审查及审批原则
信贷审查及审批工作需遵循以下基本原则:
(1)审慎合规原则:严格遵守国家法律和监管要求,严格遵循业务规程,建立并实施审慎的授信审批政策、审批标准和审批管理程序,建立起完整的档案记录,确保对信贷风险进行完整充分的控制;
(2)风险与效益相平衡原则:以有效控制信用风险为前提,同时兼顾客户需求与业务发展需要,在风险可控的条件下,尽量满足客户贷款需求、实现公司效益最大化;
(3)中立原则:信审人员应从保证贷款质量的前提出发,根据贷款材料及风险控制标准对客户资质进行客观、中立的评估;
(4)独立性原则:信审人员应具备独立的判断能力,正确识别风险,对贷款进行科学、客观的风险评价,有效判定客户资质,合理审批;
(5)授信尽职原则:提高风险识别能力,提升风险分析和度量的能力,审批人员需按照全公司统一的政策、标准、流程和风险偏好独立、公正、客观地开展评审,不得因领导关系、私人关系和其他部门的关系影响审批结论;
(6)信审质量前提下,信审高效原则:以满足客户需求,提升竞争力为出发点,在保证信审质量的前提下,关注信审时效,简化信审流程,提高效率。
3、小额信贷进件基本准入原则
(1)客户对象为自愿申请、身体健康、具有独立的民事行为能力和民事权利能力的自然人,申请之日年龄需超过18周岁,且原则上在预估贷款最后一期还款日时小于60周岁;
(2)具备有效期内的中华人民共和国身份证,且常住地址或办公场所在小额贷款经营区域范围内;
(3)个人月均总收入不低于2000元(依不同地区人均收入调整),个人征信记录良好;
(4)在现单位的工作时间不少于3个月;满足私营业主条件(个体工商户或实际控股≥20%)的客户公司成立时间不少于3个月。
(5)以下客户群或行业暂不接受贷款申请:

客户群 华侨居民(在深圳拥有自有产权房产等特殊情况除外);
港澳台居民(在深圳拥有自有产权房产等特殊情况除外);
现役军人等(含预备役和志愿兵役,包括合同制消防员及现役消防兵);
行业 酒吧/歌厅/夜总会/KTV等娱乐会所、洗浴/足浴等桑拿中心、松骨会所、发廊从业人员;
P2P、小贷公司、典当行、寄卖行、同行业从业人员;
棋牌室、游戏(艺)厅、桌球室、网吧从业人员;
高风险和长期难以联络的职业:高空作业人员、杂技、保镖、井下矿工、远洋航海员、出租车司机等;

 (6)按照产品类型区分授信对象

赎楼借款 以自然人借款为主,借款人因房产交易或变更房产抵押借款的机构(主要为银行)产生还清原房产抵押借款产生的赎楼需求,借款资金用于偿还原借款并赎回对应房产并在规定时间内办理房产的重新抵押。借款人原则上需征信良好,无诉讼及民间债务纠纷,对应房产市场价值原则上需高于借款金额的30%以上。
企业经营贷 个体工商户和小微企业(或为且在企业或公司中所占股份高于20%(含)的股东或实际控制人)借款用途用于企业经营周转
企业供应链借款/订单借款 小微企业主,借款用途用于企业经营性流动资金周转,背景基于其掌握的核心企业(我司认定的综合实力较强的大中型企业)的订单和应收账款。
车辆抵押借款* 以自然人借款为主,借款人为车辆所有人,车辆产权无瑕疵,车辆评估价大于3万,借款用于个人消费、周转为主
房屋租金借款* 以自然人借款为主,借款人为房屋租赁中介出租的房屋租客,租赁房屋有委托租赁合同无瑕疵,融资以支付年付租金,租客押金及房屋租赁中介提供连带责任担保
融资租赁借款* 小微企业(或融资租赁公司),用途为融资租赁(或融资租赁资产转让)

备注:带“*”业务目前处于调整期,仅有存量未到期业务,未新增。
4、反欺诈管理
(1)反欺诈管理工作需遵循以下基本原则:
严禁虚报客户资料;
严禁协助客户伪造资料;
严禁透露公司相应审批及审批规则。
(2)外部欺诈
外部欺诈主要来源于外部团体(中介或代办机构等)协助贷款客户或贷款客户伪造贷款资料,骗取我司贷款资金的案件。
A、外部欺诈的主要特征(包含但不限于以下内容):
a、同行欺诈;
b、中介代办或中介公司作假;
c、组团骗贷;
d、伪造的资料及证明文件贷款。
B、外部欺诈的一般表现形式(包含但不限于以下内容):
a、同业公司人员伪造资料进行贷款;
b、中介公司和人员协助贷款客户提供部分虚假申请资料或提供全套假资料进行贷款;
c、贷款客户提供虚假贷款资料,包括但不限于身份证明、工作证明、流水等。
(3)内部欺诈
内部欺诈是指公司内部工作人员利用工作之便或勾结公司外人员共同实施骗贷的行为。
A、内部欺诈的主要特征(包含但不限于以下内容):
a、内外勾结,超出权限增加额度或修改删除授权记录;
b、通过更改系统内客户资料进行诈骗;
c、对外提供有效资料,泄露公司的审核、审批规则等资料。
B、内部欺诈的一般表现形式(包含但不限于以下内容);
a、内部人员协助客户伪造虚假的贷款申请资料取得贷款的行为;
b、内部人员修改电脑、系统中客户工作及收入等证明文件信息制造虚假的申贷资料进行骗取贷款的行为;
c、内部人员超出权限增加贷款申请人贷款额度的违规操作;
d、内部人员对外提供公司已贷款客户有效资料或电脑程序资料实施骗取贷款的行为。
(4)疑似欺诈客户
A、在审核、审批及签约过程中发现客户资料有异常情况出现的,初步确定为疑似欺诈客户。
B、贷后表现呈现下述特征(包括但不限于以下内容)的,初步确定为疑似欺诈客户:
a、出现首逾且无还款意愿的;
b、还款期数在 2 期以内出现逾期天数大于 10 天;
c、还款期数小于 6 期出现逾期天数大于 10 天且贷后催收结果显示客失联、联系人关系有误及失联;
d、催收过程中发现以下异常情况的(包括但不限于以下内容):
联合作假:催收过程中发现内外沟通、作假情况;
身份信息虚假:催收过程中发现虚假身份信息/身份信息与贷款者使用者不符;
工作信息虚假:催收过程中发现工作单位电话无法接通/工作信息与申请贷款信息不符;
资料信息虚假:催收过程中发现客户实际情况与申请贷款时提供的
资料情况不符(住址证明、工作单位信息等);
联系人信息虚假:催收过程中发现联系人虚假/联系电话均无法接通;
其他催收过程中发现疑似欺诈的客户信息(催收人员根据催收经验判断为欺诈客户/客户的实际情况不足以支撑在我司进行授信的)。

(5)疑似欺诈及欺诈的处理方式
A、审核、审批、签约过程中发现疑似欺诈客户的,由审核、审批人员根据实际了解到
的客户情况自行进行判定,判定为欺诈客户的,由审批人员进行拒绝或签约过程中不予以签约。
B、风险控制部发现业务数据中欺诈案件数量偏离正常业务水平或同行业水平的,针对销售人员可限制业务进件数量,审核、审批人员由风险控制部修订授信政策,调整业务审核、审批权限。
C、对于外部原因产生的欺诈案件,经风险控制部确认的,由催收部门制订催收方案,可提前进行催收或委外催收,如情节严重的,经总经理审批后,可向公安机关报案处理。
D、对于内部原因产生的欺诈案件,经风险控制部确认的,由风险控制部进行调查,并根据实际调查情况进行处理,如情节严重的,经总经理审批后,可向公安报案处理。
E、欺诈客户需及时上传至公司黑名单系统,防止欺诈风险进一步扩大。

5、信审流程
受理及调查环节:
①业务人员负责接洽借款人(含合作机构推荐业务借款人)融资需求并作为该笔业务经办人收集业务资料、完成业务调查,做好审批准备工作如:收集业务资料、完成调查报告或调查意见、填写相关材料、办理公证(如需)等;
②业务部门负责人或其授权委托人复核调查人员提交的调查材料,检查收集资料的完整性及真实性,在同意办理该笔业务后(否则业务终止或退回补充调查),出具相关意见。其后,由业务经办人上交风控助理审查;
贷前审核环节:
③风控助理收件后,按业务标准进行初步审查(核实业务真实性、资料合规性及完整性、业务细节审查并出具审查意见(出具审批意见或审查报告初稿)),在其对业务出具同意意见、并在业务申请表签字确认后,将资料交由风控总监审核;否则业务终止或退回补充调查;
④风控总监或其授权委托人收件后,进行资料审核,在出具同意意见后,业务如需上风控委员会审议则出具审查报告和审核意见,并委托风控委员会主任委员提请召开风控委员会会议;如业务不需上风控委员会审议,则直接出具审查报告和审核意见;
————————如需召开风控委员会审议则增加执行⑤、⑥环节
⑤风控委员会主任委员提请召开风控委员会会议讨论该业务并投票表决,表决结果否决则通知业务经办人员该项目终止;表决结果同意或退回补充调查,则将业务批复或补充调查要求书面告知业务经办人及审查人员;
审批环节
⑥风控总监或其授权委托人根据风控委员会审议业务批复在业务申请表上出具审查意见或通知业务经办人重新调查;
签约环节
⑦业务经办人根据审批意见,与客户面签相关资料(包括借款合同、连带担保责任书等)及补充所需资料,并根据财务部意见对相关合同材料进行编号,全部业务资料准备完毕交由风控助理检查;
⑧风控助理根据审查意见,审核贷前要求是否满足,审核通过后将资料交由运营部门人员执行上标流程或其他放款准备流程;

6、线下调查指引
(1)个人借款业务
A、收集借款人的基本信息,包括但不限于身份证、联系电话、家庭住址、工作单位及职务、配偶姓名及工作单位。赎楼业务另外需收集房产基本信息及对应原借款信息,包括但不限于房产证、抵押证明(如抵押合同等)、借款余额证明等;
B、对相关信息进行查询,包括个人征信、民间借贷情况、涉诉情况、相关领域黑名单等。赎楼业务另外包括房产价值评估、变现难易度信息、房产确权查档、房产抵押信息、房产查封信息、历史重要逾期原因等。
(2)企业借款业务
A、收集借款人的基本信息,包括但不限于企业营业执照、企业税务登记证、企业组织机构信用代码证、公司章程、法人代表身份证、股东信息、财务报表、主要结算账户及近期流水、联系电话、办公住址、主营业务、完税记录、主要资产明细、负债情况等。企业供应链借款/订单借款另外需收集核心企业上述基本信息、订单或应收账款合同及明细、订单或应收账款上游企业上述基本信息、过往同类订单或应收账款执行记录及明细等;
B、对相关信息进行查询,包括企业征信、民间借贷情况、涉诉情况、相关领域黑名单、资产具体信息等;企业实际控制人个人征信、民间借贷情况、涉诉情况、相关领域黑名单、资产具体信息等。企业供应链借款/订单借款另外包括对应应收账款质押情况及过往质押记录等;
C、对于企业经营情况及重要信息可选择性上门实地调研。
7、审批指引
(1)借款原因和用途分析
借款原因分析,确定借款人需要借款的真实原因和预期的主要还款来源。在分析用途时,要针对授信的具体业务进行分析,包括业务过程、上下游情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金及其他资金的落实情况,授信需求的品种、金额、期限、销售回款情况等进行具体分析。同时应结合相应的购销合同、订单、中标通知或批件、设计方案等作为依据,反映用途的真实、合理及合法合规。
根据信贷政策,排除不符合资金投向贷款用途和资金流向的申请,如赌博、出借、从事危险危害类活动等。
(2)还款能力分析
进行还款能力分析时,审批人员应确定和评估对债务偿还有潜在影响的关键风险因素,并测算能满足未来还款要求、具有一定质量要求的现金流/可支配收入。
短期授信的还款能力分析应基于现金循环、流动性分析,着重于流动资产质量风险。
(3)还款意愿分析
对申请人的信用记录、消费习惯、经验履历进行分析,考察其品行、口碑和稳定性因素,是否有不良嗜好;如申请的为经营性贷款,其资本积累过程是否合理,业务是否稳定,非财务信息和贷款条目是否合理。
(4)资产评估
根据评估的目的和评估对象的实际情况,需采用不同的估值办法,针对不动产而言,通常的估值方法一般有市场比较法、成本法、收益法、假设开发法等,针对公司实际,市场比较法是相对较为可行的评估方法;变现能力也是衡量资产价值的重要方面。
借款人有多少资产和净资产,尤其是不动产,其实质隐含着其违约成本的大小,一般而言,资产越高,相应的违约成本就会越高,相应的公司对于其还款的约束力较大。
对小额无抵押的微贷业务模式而言,资产评估的作用核心是评估客户的稳定性和总体资产、社会地位等状况,因此相比评估出资产的具体价值而言,在资产评估中更重要的关注点应该是客户房产等资产能够给到审批人员一个信息,提示审批人员该客户的资产状况、社会地位、稳定性等,并且这种信息和判断可以在客户的资料和联系信息中得到验证,在审批结果中予以体现。
对基于应收账款或订单的融资模式,资产评估的作用核心是评估交易真实与否、核心企业支付能力及结算特点、借款人变更回款条件及路径的操作风险,以方便审批人员对已产生和未来产生应收账款的真实性、确定性、资金闭环风险做出判断并在在审批结果中予以体现。
对于客户的资产评估能够得到较积极的结论,如客户房产价值较高,处于高端小区,或是客户稳定性较强,其区别于一般客户的高资产和高稳定性特点原则上应在审批结果中予以适当体现,如贷款总金额作适当上浮等。
(5)稳定性评估
客户稳定性评估包含对客户工作性质、工作单位和资产(投入成本)的评估,其实质是对客户作出改变的成本和意愿的分析,客户做出改变的成本越高,稳定性越强,相对而言对公司来讲违约风险越小。

  稳定性高的人群
客户个人信息 已婚,学历中等,有子女,年龄,30周岁以上,女性,本地人或是同一文化圈内,在本地居住一定年限以上
客户单位情况 政府和相关公职机构、垄断或大中型国有企业、大中型民企、较大型欧美外企、政企结合程度高的本地知名企业
客户工作性质 公务员、教师等政府和相关公职机构从业人员、企业内部收入以固定薪资为主的后台人员、欧美外企中后台人员和固定薪资比例较高的前台销售人员
资产状况 有合格房产证明的人士(包括自有房产、抵押中、按揭中等)

(6)收入交叉验证
针对客户提供的不同材料,应从如下但不限于的多方面对客户声称的收入数字进行多方面的评估和验证。

自然人借款 企业借款
1、提供的工资单/开具证明上所列每月收入(需核实税前/税后) 1、提供的供销合同/购销票据/进出货单上的金额结合客户声称/行业平均毛利率估计其收入,需经过上下游验证,如确认无法验证其真实性则该合同金额不应纳入收入计算
2、个人银行对账单计算的每月实际收入(工资+其他收入) 2.公司银行账户流水计算的月均实际流入,生意贷人士的个人银行账户流水也需一并纳入计算
3、本公司存量客户与子公司相同/岗位、职级相同的情况下的收入 3、提供的纳税证明结合客户声称/行业平均毛利率估计其收入/多笔应收账款的成本收益分析
4、客户的单位性质(国有/私营/外企)和职位(销售/后台) 4、客户的财务报表里面表示的现金流/应收账款/周转率等数字估计收入
5、贷款城市当地平均水平/市场类似行业/职级的平均收入 5、实地考察从客户主要人员处获得的业务规模/毛利率/开工率等信息
6、与申请人的工作年限/年龄匹配的收入  
7、其他从客户处了解到的信息或其他收入来源  

(7)额度的审批方法
具体客户的审批额度应根据以下所列 5 个因素中综合考虑决定:
A、客户申请的贷款额度;
B、依照客户的实际现金分析得出的客户实际能够偿还的贷款额度;
C、参考客户提供的综合反担保能力(即第二还款来源情况);
D、本公司根据产品的额度控制、政策和法律等文件能给到客户的最大额度;
E、客户的提交资料和相关信息的合规性和质量;
本公司根据客户借款原因和用途分析得出的客户所需贷款额度。

  步骤和流程
正向审批 1、估算出客户的实际月均可支配收入(基于客户提交的材料数字,客户本人提供、现金流分析、交叉验证等方式确认)
2、基于对客户综合判断和公司对于客户负债率,负债额等方面的硬性要求,在客户月均可支配收入中估算出客户实际能够承受,用于常规负债的部分(即客户每月承债金额),估算也需要考虑收入的可持续性、稳定性和未来的成长性(一般为月均可支配收入的一定百分比,依照客户资质、材料质量、了解程度、风险特征等因素综合判断,一般为30%-80%)
3、基于第二步得到的客户每月承债金额,综合考虑客户本身的财产、稳定性、资质、还款意愿、违约成本等,结合客户本身的要求,综合判断客户贷款的期限长度(即贷款期数)
4、客户每月承债金额和贷款期数的乘积即为客户总体审批金额,但审批人员在得到审批金额之后还需要结合额度核定原则最终确定客户的最终审批金额
反向审批 1、估算出客户的实际月均可支配收入(基于客户提交的材料数字,客户本人提供、现金流分析、交叉验证等方式确认)/未来确定项目产生的现金流
2、基于客户的基本资信、提交资料情况、资产状况和相关分析结果,根据审批人员的经验和以往类似客户审批情况先给出一个审批总金额和期限
3、基于预先得到的审批金额,算出客户每月还款金额,结合客户每月可支配收入,估算客户在承债之后的总负债水平,有能力正常还款的可能性有多大
4、重新审视和评估客户的各方面资料和数据,此外综合分析客户提供的各类担保能产生的第二还款来源能力及可靠性,并判断是否有需要上调或者下调总金额和期限
5、最后审批人员在得到审批金额之后还需要结合额度核定原则最终确定客户的最终审批金额

(二)合作渠道的信贷资产
本司目前主要采取通过与合作渠道协助获取借款业务,根据目前业务类型,主要合作渠道包括银行、助贷中介结构及核心企业(我司认定的综合实力较强的实体性企业或金融机构)。
1、严格甄选合作机构 
平台可引进相关合作机构,进行信贷资产的推介,但对于合作机构的筛选,需以项目风险控制为首要考虑因素,需坚持背景调查、尽职调查、综合评估以及反担保条件设定等程序。
背景及尽职调查:所选合作机构必须是当地市场上行业内排名靠前,有一定成立年限,有良好经营状况且风险水平可控的机构。需收集并调查的信息包括但不限于以下内容:
(1)资产合作机构简介信息
A、企业名称、经营范围、注册资本、实缴资本、成立时间、实际经营时间;
B、组织架构及运营流程,重点关注风控部门、市场部门、催收部门;
C、股东及管理层、实际控制人情况,重点关注股东及管理层稳定程度、风控团队的专业性;
D、企业历史沿革:股权结构及股东变更情况、经营方向、目标市场及核心产品的演化、重大出借事项、重大融资活动;
(2)资产合作机构经营性信息
A、主营业务方向及场景、业务大致规模,并详细了解场景及人群的特征、风险点;
B、业务或资产规模、增长情况;
C、业务或产品模式、风控措施;
D、资产合作机构已对接的资金机构名录及合作表现、口碑;
E、资产合作机构的资金来源、实力背景对其经营的直接或间接影响;
(3)资产合作机构公共信息及第三方渠道信息
A、资产合作机构、股东、管理层、关联方的历史和当前的涉诉信息;
B、资产合作机构、股东、管理层、关联方的网络舆情、行业口碑、信用状况;
C、其他有关资产合作机构、关联方、场景机构正面、负面的报导、舆论。

2、资产合作机构筛选流程
调查环节由业务部门发起并完成,业务部门在拟合作机构推荐首笔业务调查和受理同时,按照前款所述甄选合作机构的各项要求收集和整理材料,完成调查后与该合作机构推荐的首笔业务调查资料一起报风险控制部审核、审批。
拟与合作机构签订正式资产合作协议、包含代偿责任约定的,与该机构合作的调查材料经风险控制部审核后报风控委员会审议,审议通过后由风险控制部完成审批,并由业务部门完成签约手续。

3、渠道资产风险审查
资产合作机构推荐的资产根据合作方案的不同可略作调整,但必需进行平台二次风控审查。我司审查的内容基于合作机构的风控手段进行复核、补充,需要进行审查的内容包括但不限于:
(1)合作机构提供数据及材料的真实性复核;
(2)合作机构提供的资产的资料完整性、真实性、有效性审查;
(3)资产客户的身份证、手机、银行卡验证;
(4)资产客户的同行业借贷次数查询、行业黑名单、在执行案件、失信被执行人查询;
(5)资产客户的收支等级判断。

第九条  贷后管理
贷后管理工作实行风险控制部负责指导和监督、业务部负责具体实施和管理的方式进行。
业务部门对于线下可控的借贷客户,安排人员对客户进行定期走访,保持对客户的维护和管理,及时按要求落实信用发放条件及贷后管理方案措施、定期向风险控制部书面反馈贷后管理情况。对于渠道推荐资产,业务部门定期走访资产合作机构,了解对方的经营状况,定期向风险控制部书面反馈相关情况。
风险控制部负责贷后管理制度建设,动态更新台账数据,进行客户风险分类和数据分析,贷后管理资料检查,根据数据表现和其他部门反馈情况调整、制定整体的风险政策。
(一)资产质量监控
通过定性和定量方法,归集、分析在不同时期、不同客户、不同业务以及每个环节的各类风险,实时监控资产质量。通过对资本、收益、风险的衡量,判断局部风险对整体风险的影响程度以及是否可接受,理性处理风险管理和业务发展的关系。
收集历史资料和数据,设立历史数据库,逐步开发适应我司自身特点的风险分析和控制模型。
对于资产质量的监控,需结合以下指标:
1、各阶段逾期率=各阶段逾期贷款剩余本金/贷款总余额*100%
2、各阶段迁徙率=各阶段逾期贷款剩余本金/上月末上一逾期阶段贷款剩余本金*100%
3、贷款不良率=逾期180天以上贷款剩余本金/总贷款余额*100%
4、月放款坏账率=某月放款的贷款中逾期天数在90天及以上的贷款剩余本金/该月放款金额*100%
对于不同渠道、不同合作机构的资产,需要分别进行监控,及时发现有问题的渠道和合作机构,及时作出相应的预警和催收处理。
经我平台放款客户,均纳入我司贷后监控系统,根据客户新增借款申请次数、新增法院失信信息、跨平台逾期、多次授信等情况,为避免出现客户信用恶化进行提前预警。
(二)风险预警
需建立风险预警机制,运用多种信息来源、信贷资产组合管理,以及其他相关渠道,对借款客户产生的信贷风险的信号进行主动识别,分析、衡量其风险状况,并及时采取适当措施,以化解风险。风险预警需坚持动态管理,从常规客户服务、贷后管理、日常监控、外部渠道以及宏观研究和分析方面进行预警信号的获取,并对预警信号进行分类、维护和更新,制定合理的预警流程,明确各部门职责。

(三)贷后催收
贷后催收的功能在于加大不良贷款清收力度,提高贷款资产质量,保证出借人资金安全。
贷款催收过程中,可视情况采取自主催收、外包催收、司法催收等措施,促进逾期贷款的收回、转化和保全。
对于催收过程中的无还款意愿和逾期超过30个自然日的客户,需反馈至风险控制部,进入平台黑名单数据库。
对于逾期资产,催收动作由风险控制部及业务部门协同资产合作机构完成。资产合作机构需及时将催收动态反馈至易享贷,易享贷可派遣人员对催收工作进行跟踪了解并提供必要的协助与支持。
若易享贷与资产合作机构的签订资产合作协议且包含代偿责任的,若借款人逾期超过30个自然日未还款或未全部还款,资产合作机构应于逾期满30个自然日之日起2个工作日内即自行或安排相关方以债权转让/收购等方式向出借人代偿借款人《借款协议》项下全部债务,资产合作机构债权受让/收购的范围包括但不限于借款本金、利息、违约金(如有)等。在借款人贷款逾期满30个自然日、资产合作机构未履行债权收购义务时,易享贷有权从双方协议的保证金中直接扣除逾期贷款相应金额的款项用于清偿贷款并及时偿付至出借人。
当借款逾期超出资产合作机构实时代偿+机构保证金偿付能力时,易享贷启动风险互助金计划对出借人本金进行及时偿付。风险互助金计划详见附件《出借人保障机制:风险互助金操作流程》。
当资产合作机构无法执行逾期代偿和保证金扣减程序时,易享贷将对资产合作机构进行重新审查并暂停业务合作。


第五章 附则


第十条  本制度自发布之日起实施。
第十一条  本制度未尽事宜,按照相关部门具体的制度或规范执行。
第十二条  本制度由风险控制部负责修订解释。


深圳前海易享资本管理有限公司
2017年4月1日